Он поинтересовался у юристов, какие права имеет МФО в части передачи долга коллекторам, а также, какие есть варианты выхода из этой ситуации.
МФО имеет право передать договор займа коллекторам без уведомления заемщика. Согласно п. 2 ст. 339 Гражданского кодекса, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором.
Но в любом случае, при совершении договора цессии (переуступки прав требования) между МФО и коллекторским агенством заемщика должны уведомить о факте по телефону или почте.
Согласно п. 3 ст. 339 ГК, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
Между МФО и заемщиком при оформлении кредита возникает гражданско-правовое отношение на основании договора займа.
Ст. 715 ГК гласит, что по договору займа займодатель передает заемщику деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить займодателю такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
Нотариус выпишет исполнительную надпись и направит к частному судебному исполнителю. Судебный исполнитель направит постановление для исполнения работодателю заемщика. Это может помочь закрыть заемщику долг в МФО.
Согласно п. 2 ст. 93 закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» при обращении взыскания на заработную плату и иные виды доходов должника судебный исполнитель с учетом требований закона выносит постановление.
Так судоисполнитель указывает, в каком размере ежемесячно должно производиться удержание до полного взыскания долга, и направляет вместе с копией исполнительного документа, заверенной печатью территориального отдела либо частного судебного исполнителя, для исполнения работодателю, с которым должник состоит в трудовых отношениях, или лицу, от которого должник получает доход.
Также согласно п. 3 ст .93 закона судоисполнитель обязан осуществлять контроль за правильностью и своевременностью производства удержаний из зарплаты и других доходов должника, а также за своевременной пересылкой удержанных сумм взыскателю.
После совершения исполнительной надписи нотариус не позднее следующего рабочего дня направляет ее копию должнику.
У должника при этом по закону есть всего 10 рабочих дней со дня получения копии исполнительной надписи для направления возражения нотариусу или же, наоборот, согласия.
Если заемщик не согласен с исполнительной надписью, ему необходимо написать возражение и направить его нотариусу.
В тексте возражения должны быть указаны причины несогласия с заявленным требованием. Если такое возражение не поступит нотариусу, то на 11-й рабочий день он направляет исполнительную надпись судебному исполнителю.
В случае же несогласия должника нотариус выносит постановление об отмене исполнительной надписи или соответствующего постановления не позднее трех рабочих дней со дня получения письменного возражения.
В кредитном отчете заемщика будет выставлена сумма основного долга перешедшего с МФО в коллекторское агенство.
Нужно учесть тот факт, что существует такое понятие, как санкция судебного исполнителя.
Согласно ст. 124 закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» государственный судоисполнитель после полного исполнения документа предлагает должнику добровольно оплатить исполнительскую санкцию в доход государства в размере 10% от взысканной суммы или стоимости имущества, или 10 МРП с физических лиц и 20 МРП с юридических лиц по исполнительным документам неимущественного характера.
Чтобы узнать точную сумму санкции заемщик должен обратиться к судоисполнителю.
Также существует такое понятие, как «оплата деятельности частного судебного исполнителя».
Согласно ст. 118 закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» оплата деятельности частного судоисполнителя производится в рамках исполнительного производства за счет средств должника, за исключением случаев, предусмотренных законом, и устанавливается в размере от 3 до 25% в зависимости от категории дел и суммы взыскания с установлением предельных размеров не более 10 тыс. МРП.
Микрозаймы влияют на кредитную историю, так как кредитная история включает также финансовые операции, проводимые МФО.
МФО может долгое время тянуть с передачей информации о появлении просрочки в бюро кредитных историй, что можно объяснить большим объемом работы в этом направлении (так как заемщики часто нарушают условия кредитования, необходимо много времени и средств, чтобы фиксировать такие факты).
Но, долгосрочная просрочка всегда вносится в кредитную историю потребителя, и он лишается возможности брать новые кредиты и микро-займы.
Для того, чтобы узнать свою кредитную историю необходимо зайти на сайт Первого кредитного бюро, либо скачать мобильное приложение 1CB.kz (требуется ЭЦП).
Также кредитную историю можно получить через онлайн услугу «Получение персонального кредитного отчета» на сайте «Правительства для граждан». Для этого нужно заполнить заявку, поставить подпись с помощью ЭЦП и увидеть результат в «Личном кабинете».
Аннулирование незаконно выставленных дней просрочек возможно, если в нынешнее время МФО уже не существует.
Займодатель вправе требовать с заемщика только ту сумму, которая не превышает 2 основных долга.
Основной долг в МФО – это та сумма, которую компания выдает на руки заемщику. За время пользования заемщиком средств МФО, на основной долг «капают» проценты. Максимально в день МФО могут начислять на задолженность 0,27%.
Если заемщик просрочит возврат суммы долга, то в ход пойдут начисления пеней и штрафов.
В случае несвоевременного возврата микро-кредита заемщик оплачивает кредитору пеню в размере 0,5% от суммы оставшегося долга за каждый день просрочки. В некоторых МФО этот штраф побольше. Но это не имеет большого значения, потому что начисленный штраф может составить не более 10% от суммы займа в год. Все дело в том, что пеня перестает начисляться, когда достигнет разрешенного законом уровня.
Несмотря на то, что МФО ликвидирована, аннулировать незаконно выставленные дни просрочки возможно, так как все права и обязанности МФО по кредитному соглашению переходят к коллекторскому агентству. Соответственно, ответственной стороной в вопросе правильности начисления дней просрочки будет коллекторское агентство.
У МФО свои правила закрепленные положениями ее кредитной политики. В целом, если в течение последующих 60-90 дней с момента окончания срока действия договора заемщик не смог вернуть долг, то это явный сигнал, что задолженность из краткосрочной превратилась в долгосрочную и необходимы более решительные действия по возврату средств. Задолженность свыше 90 дней принято считать «безнадежной».
В таком случае, кредитор начинает самостоятельно проводить работу по взысканию, постепенно наращивая объем проблемной задолженности.
При этом основная задача кредитора сводится к тому, чтобы максимально увеличить сумму долга, а потом подать исковое требование для ее принудительного взыскания.
В соответствии с положениями профильного законодательства, срок исковой давности в РК составляет 3 года и все это время можно начислять штрафы и проценты, предусмотренные условиями договора.
В этом случае, заемщик должен подать в суд, чтобы зафиксировать сумму процентов. Чем дольше срок неисполнения обязательства, тем больше будет сумма взыскания, которую получит МФО.
Чтобы минимизировать объем убытков, заемщик может стать инициатором судебного разбирательства, в ходе которого он может оспорить выставленную сумму долга и добиться списания части процентов.