Долговую нагрузку заемщика будут рассчитывать по-новому

Сегодня, 14:48

Кредит, кредитование, займ, долг, ипотека

Фото: freepik

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка постановлением от 22 августа 2025 года внесло изменения по вопросам регулирования банковской и микрофинансовой деятельности, сообщает prosud.kz.

Поправки внесены в Нормативные значения и методику расчетов пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов, размере капитала банка.

Банк осуществляет расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика до принятия решений о (об):

выдаче заемщику займа, в том числе выдаче займа (части займа) в рамках открытой кредитной линии, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках кредитного лимита кредитной карты или платежной карты, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.

Внесено дополнение, согласно которому указанные требования распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также на займы, предоставленные физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением случаев предоставления заемщиком документов и иных сведений, подтверждающих его предпринимательскую деятельность, с последующим хранением результата анализа таких документов и сведений в программном обеспечении и кредитном досье заемщика банка.

Требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долговой нагрузки заемщика не распространяется на договоры банковского займа, заключаемые в целях реализации программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) Национального банка РК.

Доход заемщика определяется на основании одного или нескольких из следующих критериев:

официального дохода за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика. Под официальным доходом понимается среднемесячный доход, рассчитанный на основании одного или нескольких из следующих документов:

выписки с банковского счета, на который поступает заработная плата и иные доходы от работодателя, или информации из базы данных единого накопительного пенсионного фонда или Государственной корпорации "Правительство для граждан" по обязательным пенсионным взносам, обязательным профессиональным пенсионным взносам вкладчика (получателя) или информации из баз данных центральных исполнительных органов и принадлежащих либо подведомственных им юридическим лицам в части информации о доходах физических лиц за вычетом уплаченных сумм обязательных пенсионных взносов и индивидуального подоходного налога;
выписки с банковского счета, на который поступают пенсионные выплаты;
выписки с банковского счета, на который поступают страховые выплаты по договору пенсионного аннуитета, по договору аннуитетного страхования заключенного в соответствии с требованиями закона "Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей";
информации о доходах физического лица – ИП, рассчитанных на основе следующих налоговых отчислений:
5% от налогооблагаемого дохода при применении специального налогового режима на основе патента;
15% от налогооблагаемого дохода при применении специального налогового режима на основе упрощенной декларации;
20% от налогооблагаемого дохода специального налогового режима с использованием фиксированного вычета;

среднемесячной суммы расходов по дебетовой карте за период за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
среднемесячной суммы пополнения дебетовой карты за период за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
отношения среднемесячной суммы остатков на депозите или текущем счете за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, на срок выдаваемого кредита, выраженный в месяцах;
среднемесячной суммы пополнений депозитов или текущих счетов за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
среднемесячной суммы снятий с депозитов или текущих счетов за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
среднемесячного дохода от перевозок пассажиров и багажа такси за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика (при подтверждении таких доходов через компанию посредника);
среднемесячного дохода за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, рассчитанного на основании справки о доходах с места работы или справки с учебного заведения о размере получаемой стипендии.

Информация, указанная в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7) и 8) части второй настоящего пункта, подтверждается заемщиком с предоставлением соответствующих документов и (или) проверяется в информационной системе банка и (или) запрашивается банком на основании согласия заемщика, данного в письменной форме либо посредством идентификационного средства заемщика.

При определении дохода заемщика и расчете коэффициента долговой нагрузки заемщика на основании критериев, указанных в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5) и 6) части второй настоящего пункта, не учитываются операции, совершенные заемщиком между своими счетами, и операции, связанные с получением банковских займов и (или) микрокредитов.

В отношении получателя адресной социальной помощи и (или) заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, оценка дохода определяется на основании официального дохода, указанного в подпункте 1) части второй настоящего пункта.

Для целей Нормативов под заемщиком, имеющим признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, понимается физическое лицо, совершившее за последние 6 (шесть) завершенных месяцев 6 (шесть) и более платежей в пользу организатора игорного бизнеса на общую сумму более 300 000 (триста тысяч) тенге.

Информация о датах и суммах платежей, проведенных заемщиком в пользу организатора игорного бизнеса, определяется банком на основании кредитного отчета заемщика, полученного в кредитном бюро.

В отношении заемщика, не достигшего двадцатиоднолетнего возраста, оценка дохода определяется на основании доходов, указанных в подпунктах 1), 7) и 8) части второй настоящего пункта.

Также говорится, что средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение размера дохода, определенного на основании одного или нескольких критериев, указанных в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7) и 8) части второй пункта 92 Нормативов, за 6 последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, на шесть.

Виды доходов, принимаемых банком в расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, должны быть получены не менее чем в двух любых месяцах в течение 6 последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.

Банки осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика получателя адресной социальной помощи или заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, на основании официального дохода заемщика, указанного в подпункте 1) части второй пункта 92 Нормативов.

Банки осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, не достигшего двадцатиоднолетнего возраста, на основании доходов заемщика, указанных в подпунктах 1), 7) и 8) части второй пункта 92 Нормативов.

Максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки заемщика устанавливается постановлением Правления Нацбанка РК от 25 декабря 2013 года № 292 "О введении ограничений на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями".

Для заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, или заемщика, допустившего за последние 12 месяцев просроченную задолженность по банковскому займу и (или) микрокредиту свыше 90 календарных дней, уровень коэффициента долговой нагрузки составляет половину размера максимального уровня коэффициента долговой нагрузки заемщика установленного Постановлением № 292.

Банк не принимает положительные решения о выдаче заемщику займа, за исключением займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии, открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита), выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа, в случае если:

размер дохода, определяемый на основании одного или нескольких критериев, меньше величины прожиточного минимума, установленной на соответствующий финансовый год Законом о бюджете и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи,
значение коэффициента долговой нагрузки заемщика превышает значение, установленное пунктом 98 Нормативов,
заемщик имеет просроченную задолженность по основному долгу или вознаграждению свыше 30 календарных дней по банковским займам и (или) свыше 1 дня по микрокредитам, выданным микрофинансовыми организациями и кредитными товариществами,
заемщик имеет полностью прощенную задолженность по основному долгу и (или) вознаграждению по банковскому займу и (или) микрокредиту за последние 36 месяцев,
срок по беззалоговому потребительскому займу превышает 5 лет,
по одному или нескольким банковским займам или микрокредитам заемщика за последние 12 месяцев была проведена реструктуризация, не способствовавшая надлежащему исполнению заемщиком своих обязательств.

Для целей абзаца пятого части первой настоящего пункта учитывается полностью прощенная с 1 июля 2025 года задолженность по основному долгу и (или) вознаграждению по банковскому займу и (или) микрокредиту, которая определяется банком на основании кредитного отчета заемщика, полученного в кредитном бюро.

Для целей абзаца седьмого части первой настоящего пункта учитывается реструктуризация, не способствовавшая надлежащему исполнению заемщиком обязательств банковского займа или микрокредита, проведенная с 1 июля 2025 года.

Критериями реструктуризации, не способствовавшей надлежащему исполнению заемщиком обязательств, являются соответствие одного или нескольких ранее заключенных договоров банковского займа или микрокредита одному или нескольким следующим условиям:

сумма задолженности по основному долгу и вознаграждению по договору банковского займа или микрокредита не уменьшилась на 5 (пять) и более процентов в течение 6 (шести) последующих месяцев с момента реструктуризации;
имеется просроченная задолженность по банковскому займу или микрокредиту и проведено 2 и более реструктуризаций за последние 12 месяцев;
отношение вознаграждения к основному долгу по реструктурированному банковскому займу превышает 20%
проведено внутреннее или внешнее рефинансирование просроченной задолженности по банковскому займу или микрокредиту путем выдачи нового банковского займа или микрокредита, который покрывает просроченную задолженность по основному долгу и вознаграждению.

Также внесены изменения в Правила расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность (МФО).

Доход заемщика определяется на основании одного и (или) нескольких из следующих критериев:

официального дохода за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
среднемесячной суммы расходов по дебетовой карте за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
среднемесячной суммы пополнения дебетовой карты за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
отношения среднемесячной суммы остатков на депозите и (или) текущем счете за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, на срок выдаваемого кредита, выраженный в месяцах;
среднемесячной суммы пополнений депозитов и (или) текущих счетов за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
среднемесячной суммы снятий с депозитов и (или) текущих счетов за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
дохода заемщика, определяемого как отношение среднего значения суммы ежемесячных платежей заемщика по погашенным и (или) непогашенным банковским займам и микрокредитам за последние 6 последовательных календарных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, совершенных без просрочки, к максимально допустимому значению коэффициента долговой нагрузки (0,5);
среднемесячного дохода от перевозок пассажиров и багажа такси за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика (при подтверждении таких доходов через компанию посредника);
среднемесячного дохода за 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, рассчитанного на основании справки о доходах с места работы и (или) справки с учебного заведения о размере получаемой стипендии.

Информация, указанная в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7), 8) и 9) части второй настоящего пункта, подтверждается заемщиком с предоставлением соответствующих документов и (или) запрашивается МФО на основании согласия заемщика, данного в письменной форме либо посредством идентификационного средства заемщика.

При определении дохода заемщика и расчете коэффициента долговой нагрузки заемщика на основании критериев, указанных в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6) и 7) части второй настоящего пункта, не учитываются операции, совершенные заемщиком между своими счетами, и операции, связанные с получением банковских займов или микрокредитов.

В отношении получателя адресной социальной помощи или заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, оценка дохода определяется на основании официального дохода.

Для целей Правил под заемщиком, имеющим признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, понимается физическое лицо, совершившее за последние 6 завершенных месяцев 6 и более платежей в пользу организатора игорного бизнеса на общую сумму более 300 000 тенге.

Информация о датах и суммах платежей, проведенных заемщиком в пользу организатора игорного бизнеса, определяется микрофинансовой организацией на основании кредитного отчета заемщика, полученного в кредитном бюро.

Средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение размера дохода, определенного на основании одного или нескольких критериев за 6 последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, на шесть.

Виды доходов, принимаемых МФО в расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, должны быть получены не менее чем в двух любых месяцах в течение 6 последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.

МФО осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика получателя адресной социальной помощи или заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, и (или) заемщика, в кредитной истории которого за последние двенадцать месяцев имеется информация о просроченной задолженности по банковскому займу или микрокредиту свыше девяноста календарных дней, на основании официального дохода.

МФО не принимает положительные решения о выдаче заемщику микрокредита, а также микрокредита (части микрокредита) в рамках открытой заемщику кредитной линии, открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита), выдаче дополнительного микрокредита в рамках заключенного договора о предоставлении микрокредита, изменении условий открытой кредитной линии или микрокредита заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному микрокредиту, согласно графику погашения микрокредита, в случае если:

размер дохода, определяемый на основании одного или нескольких критериев, меньше величины прожиточного минимума, установленной на соответствующий финансовый год и половины величины прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи,
значение коэффициента долговой нагрузки заемщика превышает предельное значение,
заемщик имеет просроченную задолженность по основному долгу или вознаграждению свыше 30 календарных дней по банковским займам или свыше 1 дня по микрокредитам, выданным МФО и кредитными товариществами,
заемщик имеет полностью прощенную задолженность по основному долгу или вознаграждению по банковскому займу или микрокредиту за последние 36 месяцев,
срок по беззалоговому потребительскому микрокредиту превышает 5 лет,
по одному или нескольким банковским займам или микрокредитам заемщика за последние 12 месяцев была проведена реструктуризация, не способствовавшая надлежащему исполнению заемщиком своих обязательств.

Учитывается реструктуризация, не способствовавшая надлежащему исполнению заемщиком обязательств банковского займа или микрокредита, проведенная с 1 июля 2025 года. Критериями реструктуризации, не способствовавшей надлежащему исполнению заемщиком обязательств, являются соответствие одного или нескольких ранее заключенных договоров банковского займа или микрокредита одному или нескольким следующим условиям:

сумма задолженности по основному долгу и вознаграждению по договору банковского займа или микрокредита не уменьшилась на 5 и более процентов в течение 6 последующих месяцев с момента реструктуризации;
имеется просроченная задолженность по банковскому займу или микрокредиту и проведено 2 и более реструктуризаций за последние 12 месяцев;
отношение вознаграждения к основному долгу по реструктурированному банковскому займу превышает 20%;
проведено внутреннее или внешнее рефинансирование просроченной задолженности по банковскому займу или микрокредиту путем выдачи нового банковского займа или микрокредита, который покрывает просроченную задолженность по основному долгу и вознаграждению.

Постановление вводится в действие с 9 сентября.