Как будут рассчитывать коэффициента долга к доходу заемщика при выдаче кредитов

Нацбанк постановлением от 31 июля 2026 года внес изменения и дополнения в Макропруденциальные нормативы и лимиты, их нормативные значения и методику расчетов, сообщает prosud.kz.

В частности, теперь требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долговой нагрузки заемщика не распространяется:

• на займы, выдаваемые в рамках программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) Нацбанка;
• на займы, выдаваемые в рамках Государственной образовательной накопительной системы;
• на займы, обязательства по которым перешли к наследнику в порядке наследования.

• для целей приобретения нового автотранспортного средства, не бывшего в эксплуатации и впервые регистрируемого на территории РК и являющегося залоговым обеспечением по займу;
• для целей приобретения автотранспортного средства, бывшего в эксплуатации и являющегося залоговым обеспечением по займу, с первоначальным взносом не менее 50 процентов от стоимости данного автотранспортного средства;
• для целей приобретения автотранспортного средства, бывшего в эксплуатации до 3 лет и являющегося залоговым обеспечением по займу, с первоначальным взносом не менее 30 процентов от стоимости данного автотранспортного средства;
• в рамках системы жилищных строительных сбережений.

Информация о доходах заемщика подтверждается заемщиком с предоставлением соответствующих документов или проверяется в цифровой системе банка, филиала банка-нерезидента РК или запрашивается банком, филиалом банка-нерезидента РК на основании согласия заемщика, данного в письменной форме либо посредством идентификационного средства заемщика.

Уточнено, что для целей Нормативов под заемщиком, имеющим признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, понимается физическое лицо, совершившее за последние 6 завершенных месяцев 6 и более платежей в пользу организатора игорного бизнеса на общую сумму более 300 000 теңге.

Банк, филиал банка-нерезидента осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика до принятия решений о (об):

• выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках открытой кредитной линии;
• открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
• выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;
• изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение суммы задолженности по данному займу, согласно графику погашения займа.

Требования распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также на займы, предоставленные физическим лицам, не являющимися индивидуальными предпринимателями, на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением случаев предоставления заемщиком документов и (или) иных сведений, подтверждающих его предпринимательскую деятельность, с последующим хранением результата анализа таких документов и сведений в программном обеспечении и (или) кредитном досье заемщика банка.

Требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долга к доходу заемщика не распространяется:

• на займы, выдаваемые в рамках программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) Национального банка;
• на займы, выдаваемые в рамках Государственной образовательной накопительной системы;
• на займы, обязательства по которым перешли к наследнику в порядке наследования.

Банк, филиал банка-нерезидента осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика по займам, в целях мониторинга кредитных рисков.

Расчет коэффициента долга к доходу заемщика проводится банком, филиалом банка-нерезидента в три этапа:

• первый этап – оценка платежеспособности заемщика;
• второй этап – расчет коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется до принятия решения о выдаче займа по соответствующему виду займа, на который подана заявка, отдельно по каждому из следующих видов займов:

- беззалоговому потребительскому займу и открытию кредитной линии заемщика (установлению кредитного лимита);

- ипотечному жилищному займу;

- займу, обеспечением по которому выступает приобретаемое автотранспортное средство и (или) иное обеспечение.

Расчет на втором этапе осуществляется исключительно по тому виду займа, на который заемщиком подана заявка;

• третий этап – расчет коэффициента долга к доходу заемщика по совокупной задолженности заемщика.

Также установлено, что коэффициент долга к доходу заемщика рассчитывается отдельно по каждому займу.

Сумма просроченных платежей по непогашенному займу заемщика включает сумму просроченного основного долга, просроченного вознаграждения и сумму задолженности, списанной за баланс банка, филиала банка-нерезидента, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, микрофинансовой организации, а также поставщиков информации.

В случае осуществления выдачи банковского займа заемщику в целях рефинансирования ранее заключенного договора банковского займа или предоставления микрокредита сумма задолженности по непогашенному займу или микрокредиту, подлежащая рефинансированию, не учитывается в расчете суммы задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика.

В случае изменения условий открытой кредитной линии или банковского займа заемщика в целях реструктуризации ранее заключенного договора банковского займа, влекущего увеличение размера периодических платежей по данному займу согласно графику погашения займа и не предполагающего увеличение кредитного лимита открытой кредитной линии или размера банковского займа, сумма просроченных платежей по реструктуризируемой непогашенной кредитной линии или займу заемщика принимается равной нулю.

Информация о займе, остатке основного долга, остатке вознаграждения по непогашенным займам, кредитном лимите, использованной части кредитного лимита, суммах просроченных платежей по непогашенным займам заемщика запрашивается банком, филиалом банка-нерезидента в кредитном бюро.

В расчет суммы задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика, остатка основного долга, остатка вознаграждения по непогашенным займам, остатка долга по займу (траншу), полученному заемщиком в рамках открытой кредитной линии, а также использованный кредитный лимит по кредитной карточке, условиями которых предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, и суммы просроченных платежей по непогашенным займам заемщика включаются сведения, предоставляемые в кредитное бюро всеми поставщиками информации.

• совокупной задолженности заемщика;
• беззалоговому потребительскому займу;
• ипотечному жилищному займу;
• займу, обеспечением по которому выступает приобретаемое автотранспортное средство и (или) иное обеспечение.

Установлено, что банк, филиал банка-нерезидента самостоятельно определяет коэффициент долга к доходу заемщика.

Постановление вводится в действие с 18 августа.