Рефинансирование или реструктуризация: как лучше облегчить выплату по кредитам
Казахстанец имеет несколько займов в разных банках. Он обратился к юристу с просьбой разъяснить, в чем отличие рефинансирования кредитов от реструктуризации, и какой вариант лучше выбрать, сообщает prosud.kz.
Рефинансирование
Рефинансирование – это способ снижения кредитной нагрузки для физических лиц.
Существует несколько основных причин, по которым людям выгодно рефинансировать взятые ранее займы.
- Снижение процентной ставки по вознаграждению,
- Смена валюты кредита. Эта причина стала особенно актуальной после девальвации, когда долларовые займы стали очень невыгодными для людей, получающих заработок в тенге.
- Рефинансирование для объединения нескольких кредитов в одном банке. Бывает, что в обслуживании находится несколько кредитов одновременно.
В целом рефинансирование – это погашение одного или нескольких займов за счет средств другого.
Однако не стоит забывать об определенной специфике рефинансирования:
Во-первых, в основном, единственной целью такого кредитования является погашение других займов.
Во-вторых, зачастую денежные средства не выдаются заемщику, а сразу идут на оплату текущей задолженности. Однако встречаются и более лояльные условия – можно получить кредит на большую сумму и воспользоваться разницей по личному усмотрению.
В-третьих, бывают ограничения по сроку текущего займа, подлежащего рефинансированию. Например, до конца займа должно оставаться не меньше определенного количества месяцев, либо с начала займа должно пройти заданное количество месяцев.
В-четвертых, отсутствие просрочек по текущим кредитам, либо наличие небольших технических просрочек.
В-пятых, рефинансирование можно проводить как в своем банке, так и в стороннем.
В-шестых, есть вероятность, что для нового кредита понадобится новый пакет документов, поручители, залоговое имущество, а также оформление может сопровождаться комиссионными и иными издержками.
Реструктуризация
Реструктуризация – это изменение условий уже имеющегося кредитного договора при определенном ухудшении финансового положения клиента. Реструктуризация направлена на облегчение выплат по кредиту без оформления новых кредитных обязательств.
Цель реструктуризации – облегчить в той или иной форме финансовое бремя должника. Дается шанс выправить ситуацию по обслуживанию кредита, не допустить в дальнейшем просрочку и в итоге погасить кредит.
Как правило, причинами подобных обращений являются возникшие после заключения договора банковского займа обстоятельства, которые, по мнению заемщиков, не позволяют исправно платить по кредиту.
Реструктуризация обычно применяется к «проблемным займам», когда заемщик по объективным причинам перестает справляться с определенными условиями обслуживания кредита.
К примеру, человеку сократили зарплату, или один из членов семьи попал под сокращение. Тогда банк может пойти навстречу клиенту и предложить ему реструктуризацию займа, изменив условия действующего кредитного договора в сторону их улучшения для заемщика, – юрист
Как вариант – сокращение величины ежемесячного платежа.
Рефинансированием же может воспользоваться любой клиент банка, даже если он исправно платит по кредиту, но хочет облегчить свою кредитную нагрузку.
В отличие от реструктуризации, где изменения вносятся в действующий кредитный договор, процесс рефинансирования предполагает подписание нового договора и выдачу нового кредита.
Как рефинансирование, так и реструктуризация являются способами облегчения выплат по кредитам. Если при реструктуризации можно внести изменения в действующий кредитный договор, то в рефинансирование предполагает подписание нового кредитного договора.
Также, если в рефинансировании можно собрать кредиты с нескольких банков и объединить их, то в реструктуризации данная процедура невозможна.
